小孩子的保險怎么買?看這一篇就夠了

  • 2019/12/17 23:32:38

導讀:小寶寶,滿懷著全家的期待和喜悅降臨到我們的身邊,都對這個小小人兒,滿懷愛意,這個時候,能夠催發我們足夠的家庭責任感,為人父母,想著給孩子最好的愛,所以商業保險也提上了日程。

身邊的保險業務員也聯系的更加頻繁,寶寶剛剛出生,紅包、禮品就帶過來了,面對各說各好,真不知道要如何買保險,很多父母給自己買保險的時候,或許是朋友一推薦就買了,過幾天就忘了保險責任,到了給孩子買保險,可是絲毫不馬虎,做足了功課。那么,我們今天來聊聊,要怎么給寶寶買保險。

那么今天分為幾個部分:

1.為寶寶配置保險,有哪些誤區。

2.有哪些險種,應該優先考慮,不可缺少

3.三套方案進行參考。

少兒險的誤區

小孩子的保險怎么買?看這一篇就夠了

1、買了社保也要買商業保險

有些以為買了社保就夠了,殊不知,社保里的醫療險的報銷有幾大限制,報銷上限、起付線、報銷比例、報銷范圍,即使有了社保我們也還有一大截醫療費要自己支出。

社保是最基礎的保障,保費低,不挑人,不會應為任何人的身體狀況而拒保,社保是一定要去買的哦,早早給孩子買上社保。

然后開始計劃商業保險。

2、先大人后小孩

很多父母并沒有給自己買保險,或者是保障很低。也許曾經也給自己看過保險,30萬治療費的補充,20萬的康復費,5年的收入損失相加,算算怎么也要50萬,50萬重疾險保額要一萬多,然后就放棄了。自己買保險太貴了,干脆就不買了,只給孩子買吧!

保險就是保障我們的財富不被重大風險影響,我們全家所有人都有遭遇重大風險的可能,任何一人發生風險,都會造成財富的快速流失,父母是財富的主要創造者,所以一旦父母發生風險,不但不能賺錢了,還要持續不斷的花錢,簡直太可怕了。

這樣說來,賺錢的人的保障更需要全面的建立,畢竟承擔家庭責任和保費繳納義務的是大人。

也就是不能給孩子買保險花2萬,父母覺得保費太貴就干脆不買了。通常父母花的保費是大于等于孩子的保費的。

3、先保障后收益

有時候問客戶,有沒有保險,有呀!把保單拿出來一看,都是理財型,一年幾萬幾萬的交,存著!從業務員之前的保險收益演示利率來看,以后我們的孩子就是千萬富翁了。更有甚至,不會算賬,看著收益真高,還有去貸款買理財險的,以后一日三餐就吃饅頭稀飯。全家好像不是在為自己生活奮斗,是在為保險公司工作,賺點錢,都交保費和利息了。

殊不知,保險理財,只是用自己的錢保自己的錢,復利收益平均是4%左右。讓自己本來會輕松花掉的錢,安全穩定,保持高于銀行的收益留下來。

說到買醫療險,重疾險,就有迷之自信,這個保險是不好的東西,我家孩子不會生病,不買!

實際上,保險做好的功能是保障,花一小部分的錢,保障大額風險。疾病和意外不會因為你買了保險而來或不來

我們的建議是先把孩子的保障規劃全面,如果經濟條件允許再來考慮資金的增值和收益。

也有些的父母,給孩子買既能保障,又能收益的萬能險,現在保險市場上的萬能險的初始費用扣除高,后期的保障成本高,即使保單寫的是繳費10年,實際上過了20年可能還要繼續繳費才能抵扣保障成本,沒看懂保單、不會對保單進行管理、保額不做調整,可能導致保單失效。所以不太適用于一般家庭。

意外險

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中國疾控中心《兒童傷害預防與控制工作指南》顯示,包括溺水、道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息在內的傷害是我國1-17歲兒童的第一位致死原因,也是該年齡段兒童重要的非疾病致殘原因。

當孩子2歲起學會走路,容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害,3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多,當孩子逐漸長大踏入小學校園,因為意外傷害的理賠案例明顯增加,騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發。

配置意外險,我們要盡量要選擇綜合意外險,可以報銷意外醫療費用的。可能有人會問,住院醫療不是可以報銷嗎?是的,但是意外醫療連門診也能報銷哦!這是一般的住院醫療做不到的。

醫療險

家長尤其需要關注的是,當寶寶還處在嬰幼兒時期,免疫系統尚未發育成熟,容易生病,常見的有支氣管炎、肺炎,手足口病、口腔性皰疹、發燒、腸胃炎等,住院一次少則上千,多則上萬的費用,一年下來數目也不小,因此醫療險配置就顯得尤為重要。

據行業數據顯示,通過對住院醫療經驗進行分析,0-10歲是住院極高發的年齡段,其中住院率達到10%以上的年齡段分布:男孩0-2歲、女孩0-3歲。隨著年齡的逐增,住院率逐減。

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醫療險是指因意外或者疾病產生的合理且必要的住院費用可以用醫療保險報銷,醫療險具有補償性質,實報實銷。在實踐中,常見分類為一般醫療和百萬醫療兩種。

一般醫療險,包含住院但不含門診,二級及以上公立醫院可用。幾百元一年的產品一般不含社保外用藥,千元左右的保險產品含社保外用藥,另外還需注意報銷額度和報銷比例等。

百萬醫療險,最近市場上比較火爆的醫療產品,幾百元的保費就可以獲得幾百萬的保障,不限社保,進口藥、自費藥都能報銷。

如果在意百萬醫療有免賠額,可以通過購買一般醫療險來解決免賠額的問題,比如購買百萬醫療的免賠額是1萬,搭配一份保額為1萬的一般住院醫療保險,這就相當于買了一個0免賠的醫療保險。

百萬醫療與重疾險搭配就不用擔心一旦發生重疾給家庭帶來的重創,重疾確診后百萬醫療的報銷解決了治療費,給付型重疾解決了后期護理費、收入損失補償、營養膳食費等。

有些父母可能想給孩子挑門診的醫療險,好險君認為是沒必要的,這種高發的小額風險,可以自己承擔。含門診的醫療險,報銷限制多,一旦沒有準備好資料,為了少量的錢,跑幾次醫院,理賠也不順暢。

挑選意外險和醫療險有一點要注意的是,有些的標注含自費藥的,價格可能高一點,但是理賠到的金額也會高一些。

重疾險

成長階段的孩子,由于身體機能發育還不完善,所以抵御疾病侵蝕的能力較弱,加之現在各種水質、霧霾、化學污染嚴重等環境原因,造成了兒童癌癥的發病率居高不下。

根據《2014年惡性腫瘤發病和死亡分析》中統計的數據來看:

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如手足口重癥、地中海貧血等,這些病的治療都需要幾十萬的費用,足以拖垮一個年輕的中產家庭。

利用重疾保險分擔孩子的醫療費支出是有必要的,而重疾這類的健康保險也應當是每個家庭必備的,孩子的重疾要早買,要買夠,越早購買,保費越低。

 

以少兒高發的白血病為例,較其他癌癥而言,白血病的生存率較高,15歲以下的急性白血病患者,經過治療5年,生存率為60% —85%,治療過程一般需要2-3 年。所以市場上也出現了很多針對白血病的特定疾病險,大多是消費型,即交一年保一年,所以保費相當便宜,一般情況下只需要80元就可以獲得50萬保額。還有一次性交一千多,保額50萬,保障到25歲,

如果預算不寬裕的家庭,可考慮單獨配置,保障至孩子成人,等孩子大時可根據自身的需求再重新選擇市面上更新換代的好產品。

如果預算充足的家庭,在整體保障配置后可進行加保,提升高發重疾的保額;也可以購買終身重疾,年齡小費率低是很大的優勢。

在這些保險都配置齊全的基礎之上,考慮到未來確定性支出的教育金及婚嫁金,可以購買年金保險等。

少兒保險配置方案

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合理規劃保額與保費

1、保額

保額越高,相應的保費越高,因此要結合自身的預算來選擇。

(1)意外險:綜合意外險由意外傷害、意外醫療和意外津貼組成,其中意外傷害包含意外身故或傷殘。保監會對于未成年人的死亡給付金額是有限定的,被保險人未滿10周歲,不得超過人民幣20萬元,被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。因此意外險保額頂著保監會的規定來配置就行了。

(2)醫療險

醫療險是報銷型保險,即使買了多份,各家保險公司最終是據實進行報銷,累計報銷額度不超實際花費的醫療費用。所以選擇配置百萬醫療加上一般住院醫療保險即可滿足保障需求。

(3)重疾險

重疾險是給付型保險,購買多份,滿足賠付標準即可累加賠付,因此如果家庭預算允許,可以選擇多個險種配置。重大疾病的花費從10萬-100萬不等,包括藥品、治療費、后期康復費用等等,價格高昂。

根據《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》顯示,白血病治療的計劃費用為20-30萬,如果進行造血干細胞移植手術,即我們常說的骨髓移植,費用將達到30萬—100萬,因此針對于重疾險的保額至少要在50萬以上。

2、保費

每年的保費支出根據自身家庭的收支情況,推薦普通家庭總保費支出一般為家庭年收入的5%-15%。

中國保監會2012年就提出關于合理購買人身保險產品的公告:

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出取個中間值按照10%來算,除去年輕父母本人的,父母的保費支出大于孩子,那么一個孩子的保費支出應該占到家庭稅后收入的2.5%左右是比較合理的。如果是二孩家庭,我們可以以2%來計算。

一個家庭稅后總收入20萬的家庭,那么孩子的年保費支出大約為5000。保額我們以比較基礎的重疾險50萬為例來配置方案。

在這個大的標準下,再根據自己家的實際情況進行調整。

以下三個方案,只是做為配置保險的思路,不針對個案討論。在實際投保過程中,可能會應為投保地區不一樣、被保人的身體情況、家庭情況不一樣,而不能選擇這個具體的產品,可以尋找同類產品。

家庭保費支

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升級版保險配置一年的保費是4500左右。給到孩子全面的保障。

重疾險恒大恒家保這款重疾險是儲蓄型重疾險,重疾有現金價值,帶身故責任。是很多消費者比較常規選擇的類型。也是線下的代理人推薦的最多的類型。

百萬醫療險尊享e生3年進行了多次升級,引領了百萬醫療險的市場,口碑一直不錯,是很多人的選擇,在0-5歲保費價格稍高,5歲以上就只要一二百了。

眾安尊享e生2019>>查看投保細則

門診醫療險,包含意外醫療,門診醫療,住院醫療,補充百萬醫療的1萬免賠,對于0-5歲的孩子來說,感冒、發燒、肺炎、磕磕碰碰意外都可保障。減少家庭的負擔。

小額的可以直接從保險公司公眾號線上理賠,簡單方便。

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還有些家庭要降低保費預算,偏愛消費型重疾險,那么這個常規版也可以做為選擇。

重疾險媽咪保貝的保障非常全面。基本疾病保障:重疾、中癥、輕癥;可另選疾病保障:重疾二次賠付、少兒特定及罕見疾病、身故保障、豁免保障。選擇比較靈活可以自己選擇保障時間是20年還是30年還是保障到70歲、80歲、終身,是否附加重疾二次賠付等保障。

消費型重疾險與儲蓄型重疾險中一個比較大的區別就是消費型重疾險不含有身故責任,一旦最終達不到重疾的條件是賠不了的。遇到猝死的情況也是不賠的。能接受這些缺陷那么也是可以買的。

復星聯合媽咪保貝>>查看投保細則

對于保費預算非常緊張的家庭,也可以選擇基礎版的機會,孩子的重疾險買保障到30歲的,醫療險除去門診責任,選擇簡單的小額醫療2萬。這樣一年的保費1000元不到,暫時給孩子一份保障。

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又是晴天保保又是瑞泰完美童年是怎么回事呢?晴天保保可以說是這款產品對外宣傳的“藝名”方便記憶,條款的名字不一樣。

此款重疾只保障30年,在30歲的時候再去買重疾險,保費肯定貴很多了,產品的變化也會很大,可能原來可以賠的重疾,變成輕疾了,所以在經濟寬松后,建議馬上加保長期的重疾險和百萬醫療險。

瑞泰晴天保保>>查看投保細則

以上三個方案,只是做為配置保險的思路,不針對個案討論。在實際投保過程中,可能會應為投保地區不一樣、被保人的身體情況、家庭情況不一樣,而不能選擇這個具體的產品,可以尋找同類產品。

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家庭版本百萬醫療
保額:2000000.00 年繳:2800.00

投保對象:30歲 女

側重險種: 醫療險

推薦理由:適合全家人一起買的百萬醫療 一家三口兩千多 可帶雙方四位老人 60歲以下面體檢

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