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定期時間內出險以后,再也買不了保險了

2019-06-03
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【導讀】 出險后定期就不能買重疾險了。沒錯,但是!終身重疾出險后也是一樣再也買不了,but定期保額是幾倍于終身。

Q1. 給孩子買了保險的朋友,請舉下手我看看,有多少人?

好,手請放下。

Q2. 清楚的知道給孩子買的是什么保險,真正保障哪些,理賠條件和條款內容了解的請再舉下手,看一下,有多少人?

好,謝謝,請兩位把手放下。

Q3. 認為這份保險計劃符合自己的寶寶和家庭情況和的朋友,請再舉下手,看一下,有多少人?

好,謝謝,沒有人舉手。

每個人自問上面的這三個問題,相信答案會是一樣的,那為什么會造成這樣的情況呢?我當然不會告訴你是因為“不懂、朋友推薦、跟風購買、焦慮購買、心理安慰” 等等這些表面上的原因,而是信息不對稱。

定期時間內出險以后,再也買不了保險了

今天小編就幫助那些即將給孩子投保或加保的家長朋友們厘清購買邏輯。讀到此文,可以說是事半功倍了~ 畢竟這是一篇讓保險公司咬牙,普通的銷售業務員切齒,愛心父母們歡呼,嚴肅活潑的防坑文章,本文適合作為絕大多數給孩子購買保險(保障類)的邏輯參考,即超高凈值人群不在討論范圍。

邏輯一,醫療險的優先級大于重疾險

理由:給孩子投保,如果預算非常有限,一定要在醫療險和重疾險之中選擇一個,那肯定優先選擇醫療險。等收入更高些再配置重疾險;因為兒童罹患重癥疾病的幾率小于成人很多,重疾險只賠付約定的那些種類,而醫療險全面覆蓋不限種類,基本的社保可能解決一部分,其他的靠商業醫療險補充,建議選擇那種續保性好的,保障更全面的,比如好醫保、樂享一生這樣的,費用幾百元到一千左右,年齡越大保費越便宜。

家長質疑:“如果只買醫療險,萬一住院以后買不了重疾險怎么辦”

答疑:住院≠再也買不了重疾險,具體要看是什么疾病導致,治療恢復的情況如何,投保如實告知核保即可。如果覺得只有醫療險實在不踏實,接著往下看~

邏輯二,孩子的重疾險建議買定期

理由:孩子的定期重疾險性價比極高,保費低,做到非常高的保額,能夠保障未來相當長一段時間,對沖很大的風險。合理且科學。

家長質疑1:“買定期重疾,定期到期以后還是要買啊,倒不如終身”

家長質疑2:“定期時間內出險以后再也買不了保險了”

答疑:兒童買定期是為了用較少的保費杠桿起來足夠高的保額,抵御未來的醫療通脹。同樣的保費可能終身只有30萬保額,定期的可以做到100萬保額甚至更多,于獨立還需要近三十年孩子們來說,100萬的保駕護航的強力,不言而喻。至于子女的終身保障,可以由其成年獨立后自行配置即可,因為終身的那30萬保額于成年后的時代環境來說,實在是太少了。質疑2說,出險后定期就不能買重疾險了。沒錯,但是!終身重疾出險后也是一樣再也買不了,but定期保額是幾倍于終身。

還有另外一個建議兒童買定期的原因是,目前終身類重疾險都主要針對成人,有很多疾病在兒童身上是不可能出現的:腦中風后遺癥、急性心肌梗塞、阿爾茲海默癥等等很多,但這些都是算在保費里面,買這樣的終身重疾險給寶寶,是不劃算的,建議到成年獨立后考慮。強烈建議考慮少兒特定重疾險。舉個例子吧,某產品0歲男寶,20年繳費,保障到30歲,保額80萬,特定疾病保額160萬;904元/年。 所以不需要再過多解釋~

邏輯三,孩子不需要壽險

理由:壽險分為定期壽和終身壽,定期壽可以用來解決家庭責任期內因為家庭經濟支柱的身故帶來的巨大經濟風險,孩子不是經濟支柱,根本不需要定壽。同理,孩子沒有傳承和資產轉移的訴求,終身壽也是沒有必要的。不再贅述。

家長質疑:“我們本來就沒有打算給孩子買壽險啊!”

答疑:是的,直接買壽險不會被考慮,但很多帶有壽險責任的重疾險,家長們是否注意到了呢?某產品同等條件下不帶壽險責任的保費為1448.8元/年,帶壽險責任的為1784.8元/年,保費多出23.2%;更重要的帶壽險責任對未成年人的賠付不是保額而是已交的保費!(如圖所示) 所以給孩子選擇保險的時候,不需要壽險責任,兒童的重疾險盡量優先選擇消費型的。

保險合同條款截圖

邏輯四:意外險就買一年期

理由:因為長期意外險沒有必要,保費貴,保障又很弱。對,沒錯我就是在說那些捆綁的長期意外險。

質疑:”長期意外險不用去管續保在投保的問題,怕自己忘記續保時間“

答疑:意外險購買實在是太方便了,不需要審核,不需要健康告知,寶寶的意外險額度銀保監會又有明確的限制,保險到期前的一段時間,保險公司或經紀人也會多次短信郵件提醒,多數為今日投保次日凌晨生效。最最重要的是,你只需要用長期意外險的近千元保費的一個零頭,卻可以獲得遠遠好于長期險的保障。

用較少的錢,去購買一份很高額度的保障而且非常全面,這樣的杠桿作用才是明顯,有效,合理的。以上四個邏輯是給寶寶的購買保障類保險的方式,記得優先上社保。

做一些靠譜的保險工作,歡迎咨詢。

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